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和芳律师 和芳,副主任律师,执业9年,现担任河南汇恒律师事务所副主任律师。2010年通过国家司法考试,2011年大学毕业加入中国法学会法学教育研究会诊所法律教育专业委员会(CCCLE),在宁夏石嘴山市法律援助中心从事公益... 详细>>

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人身保险合同纠纷

投保人欠缴保险费的情况下保险人是否应当理赔?

投保人欠缴保险费的情况下保险人是否应当理赔?

 

一、基本案情

王某的妻子张某2016101日在A保险公司处购买了一份重大疾病保险,基本保额为10万元,年交保费3060.00元,共交20年,每年10月1日为缴费日,后2018年张某未按期缴费,20196月,王某身体出现不适入院检查治疗,经诊断为慢性肾衰竭、尿毒症。张某向A保险公司理赔,A保险公司以不属保险赔偿范围为由拒绝赔付。双方因此发生争议,向法院起诉。

二、A保险公司答辩要点:

每年的10月1日为交费日期,但根据系统记录2018年10月1日,投保人并未按约定缴纳费用,保险人根据法律规定给予60日的宽限期,宽限期届满后但投保人仍未缴费,因此该保单处于失效状态,在失效期间发生的保险事故,保险人当然不应当承担保险责任。

三、保险公司是否应当予以理赔

(一)法院认为:A保险公司应当承担赔偿责任,但是按照比例减少保险金。

(二)笔者观点。本案例实际上是《保险法》第36条、37条的理解和适用问题。第36条规定:合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。第37条规定定:合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

依照上述规定,笔者认为,根据欠缴保险费的时间分阶段处理:1、催告日之日起30日内,60日的宽限期内,在此期间发生保险事故,保险公司应当按照合同约定的保险金额给付保险金,可以扣减被保险人欠缴的保险费;催告期及宽限期届满之日起两年内,在此期间发生保险事故,两种处理方法,或者合同效力中止,或者由被保险人按照合同约定减少保险金。在司法实践中,从维护被保险人的利益,尽量保护交易关系的合同理念出发,法院在遇到类似案件时候,一般都是采取减少保险金的解决方法,而不是一律按照保险合同的约定中止合同效力,不予赔偿;如果自合同效力中止满两年,投保人仍然不缴纳保险费,则保险公司有权解除合同,归还保险单的现金价值。

 



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